Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania

Ubezpieczenie mieszkania to praktyczne wsparcie w sytuacji, gdy nieszczęśliwe zdarzenie zmusi do większego lub mniejszego remontu. Zwykłe odświeżanie mieszkania można zaplanować, uzbierać odpowiednie fundusze i przeznaczyć na nie swój czas.

W przypadku zalania mieszkania, czy nawet niewielkiego pożaru, trudno mówić tu o planach czy przewidywaniu. Takie zdarzenia dzieją się nieprzewidywalnie i nie pytają, czy masz na koncie środki niezbędne do przeprowadzenia remontu.

Właśnie w takiej sytuacji polisa mieszkaniowa przychodzi z pomocą. To pieniądze, które otrzymasz na doprowadzenie swojego mieszkania do stanu sprzed zdarzenia. Bez zmartwień, pożyczek czy innych długów.

Ubezpieczenie mieszkania – z czego składa się taka polisa?

Ubezpieczenie mieszkania to polisa, która składa się zasadniczo z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest umowa główna, drugi to umowy dodatkowe.

Umowa główna

Umowa główna swoim zakresem obejmuje mury i stałe elementy mieszkania. Trzeba podkreślić, że wyposażenie nie jest w tym ujęte. To tylko te elementy, które na stałe są zamontowane w mieszkaniu i bez demontażu czy poważnych prac remontowych nie da się ich usunąć (glazura, terakota, meble w zabudowie, futryny, stolarka okienna, instalacje). Najczęściej w ramach umowy głównej uwzględnia się takie ryzyka jak: pożar, zalanie, czasem również przepięcie.

Umowy dodatkowe

Umowy dodatkowe można zaś podzielić na dwie grupy: umowy dotyczące ochrony obiektów oraz rozszerzające zakres ryzyk. O co dokładnie chodzi?

Umowy dodatkowe dotyczące obiektów to te, które pozwalają ubezpieczyć różnorodne ruchomości domowe. W grupie ruchomości domowych znajdują się sprzęty AGD i RTV, to również dzieła sztuki, biżuteria, czy tzw. wartości materialne, czyli po prostu pieniądze przechowywane w domu.

Jeżeli dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego, które jest objęte odpowiedzialnością towarzystwa, to firma ubezpieczeniowa za wszystkie uszkodzenia i zniszczenia odpowie i wypłaci odszkodowanie.

Wartość rzeczywista i wartość odtworzeniowa

Wypłata może się odbyć zgodnie z wartością odtworzeniową lub rzeczywistą. Wartość odtworzeniowa to kwota jaka jest potrzebna, by odkupić sobie sprzęt tej samej jakości o takich samych parametrach, jak ten uszkodzony czy zniszczony. To korzystna opcja. Pozwala bowiem na zrekompensowanie strat i przywrócenie wyposażenia do stanu sprzed zdarzenia.

Wypłata odszkodowania zgodnie z wartością rzeczywistą realizowana jest na nieco innych zasadach. Wartość zniszczonego sprzętu jest ustalana na podstawie jego wartości rynkowej w momencie zakupu oraz pomniejszona o odpowiedni współczynnik, który wynika z jego użytkowania.
Przykładem niech będzie laptop lub telewizor. Nowy kosztuje powiedzmy trzy tysiące złotych. Już po pierwszym roku od zakupu – nawet bez żadnych zniszczeń czy drobnych uszkodzeń, ta wartość spada. Wynika to właśnie z samego faktu użytkowania. Gdy sprzęt jest ubezpieczony na wartość rzeczywistą, odszkodowanie musi uwzględnić fakt, że nie był nowy.

Ubezpieczenie ruchomości domowych na wartość odtworzeniową jest nieco droższe niż przy wartości rzeczywistej, ale jednocześnie daje wyższą kwotę odszkodowania.

Dodatkowe rozwiązania

Warto tu jeszcze wspomnieć, że niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują dodatkowe możliwości ubezpieczenia, nie tylko tego, co znajduje się w domu. W ramach tych rozszerzeń znaleźć można:

  • OC w życiu prywatnym;
  • ubezpieczenie altanek i garażu
  • ubezpieczenie zwierząt domowych.

Przed zawarciem umowy dobrze jest zapoznać się z całą gamą rozszerzeń, bo to może pomóc w podjęciu ostatecznej decyzji.

ubezpieczenie mieszkania od zalania

Rozszerzenie ryzyka

Druga grupa umów dodatkowych to te, które rozszerzają zakres ryzyk objętych ubezpieczeniem. Główne ryzyka to pożar i zalanie. Do tego można dołączyć dodatkowo:

  • zalanie wodami opadowymi;
  • powódź;
  • uderzenie pioruna;
  • przepięcie;
  • wichury i silne wiatry;
  • kradzież z włamaniem;
  • dewastację.

Można też skorzystać z możliwości dołączenia ryzyk nienazwanych. Korzyść z tego jest taka, że praktycznie każde działanie sił przyrody czy osób trzecich jest objęte ochroną ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie na konkretne ryzyka jest nieco tańsze niż z formułą all risks (czyli wspomniane ryzyka nienazwane). Minus polega na tym, że jeżeli zdarzenie, które spowoduje zniszczenie, nie znajduje się na liście wybranych ryzyk lub nie pasuje do definicji zawartej w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia; silny wiatr będzie miał nieco mniejszą prędkość niż ta, która została opisana w OWU), to firma ubezpieczeniowa ma prawo, by nie wypłacić odszkodowania.

Gdy już wiadomo, z czego wybierać i na co zwrócić uwagę, to czas odpowiedzieć na pytanie tytułowe.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?

Rozważania w tym temacie powinny się skupić wokół dwóch zasadniczych elementów. Jak wybrać umowę główną i jak wybrać umowy dodatkowe?

Jaka powinna być umowa główna?

Ubezpieczenie murów i stałych elementów można rozszerzyć o dodatkowe ryzyka jedynie. Zastanów się, jakie jest realne zagrożenie dla Twojej nieruchomości? Czy może zostać zalana przez powódź, czy grożą jej silne wiatry? A może istnieje ryzyko zalania wodami opadowymi (na przykład mieszkania na ostatnim piętrze)?
Wybierz te ryzyka, które faktycznie zagrażają lub formułę all risks.

ubezpieczenie mieszkania - określ jego wartość.

Druga kwestia to suma ubezpieczenia.

Najkorzystniej jest wybrać równowartość ubezpieczanego mieszkania. Twoje mieszkanie warte jest 400 000 zł? To ubezpiecz je na taką kwotę. Dlaczego? W razie nieszczęśliwego zdarzenia, które spowoduje całkowite zniszczenie Twojej nieruchomości otrzymasz pieniądze, które pozwolą Ci kupić nowe mieszkanie. 400 000 zł to dużo – powinno starczyć na nowy zakup.

Drugi powód jest taki, że gdyby doszło do zniszczenia połowy Twojego mieszkania, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci połowę sumy ubezpieczenia. 200 000 zł powinno wystarczyć na gruntowny remont, który sprawi, że w Twoim mieszkaniu znowu da się zamieszkać. Jeżeli od razu wybierzesz zbyt niskie kwoty, to w razie częściowego zniszczenia, wypłata odszkodowania będzie zbyt mała, by można było sobie ze szkodami poradzić.

Jak wybrać umowy dodatkowe?

Umowy dodatkowe również powinny być starannie przemyślane. Najpierw wyposażenie mieszkania. Jeżeli nie ma w domu wyjątkowej biżuterii czy dzieł sztuki, to kupowanie tego rodzaju ochrony nie jest konieczne. Pieniądze z tego obszaru lepiej zainwestować w inne elementy ochrony, które mogą się po prostu przydać.

Ubezpieczenie sprzętów RTV i AGD to podstawa. Takie rzeczy są w każdym domu i najłatwiej ulegają zniszczeniom. Dobrze też ubezpieczyć wartości gotówkowe. Być może dziś nie przechowujesz w domu pieniędzy, ale nie wiadomo czy za jakiś czas nie będzie to konieczne. Jeżeli wtedy właśnie dojdzie do zdarzenia, przynajmniej nie stracisz wszystkiego.

Przemyśl też kwestię sposobu wypłaty odszkodowania. Wolisz wartość rzeczywistą, czy odtworzeniową?

Warto zdecydować się na ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Zadziała gdy Ty lub członkowie Twojej najbliższej rodziny wyrządzą szkodę osobom trzecim. Dzieci mogą niechcący wybić szybę czy potrącić sąsiada, który będzie szedł z telefonem komórkowym w ręku. Każda taka sytuacja powoduje, że trzeba się z poszkodowanym rozliczyć. OC w życiu prywatnym zrobi to za Ciebie.

W przypadku mieszkania raczej nie rozważa się ubezpieczenia altanki, ale można przemyśleć ubezpieczenie garażu wolnostojącego. Naturalnie, jeżeli taki garaż w ogóle masz.

Gdy lista przedmiotów do objęcia ochroną jest już zapełniona i wyczerpana, czas rozważyć dodatkowe ryzyka. Wiele pomoże tu lokalizacja mieszkania. Czy znajduje się na otwartym terenie czy w gęstej zabudowie, czy w okolicy są rzeki, które mogą wystąpić z koryt?

Przeanalizowanie wszystkich możliwych ryzyk to najlepszy sposób na wybranie tych, których wystąpienie jest realne i faktycznie może zagrozić bezpieczeństwu mieszkańców.

Jeżeli trudno jest Ci dokonać właściwego wyboru, nie wiesz, jak oszacować realne zagrożenie możesz skorzystać z opisanej wcześniej formuły all risks. Ubezpieczasz wówczas mieszkanie na wszystkie możliwe ryzyka i możesz spać spokojnie, bez obaw, że coś Cię jednak zaskoczy.

Czy wybór firmy ubezpieczeniowej ma znaczenie?

Obecnie działające na rynku firmy ubezpieczeniowe cieszą się dobrą opinią, a w sieci można znaleźć wiele relacji na ten temat. Sami klienci się wypowiadają i dzielą swoim doświadczeniem. Możesz więc swój wybór oprzeć na takich rekomendacjach.

Ważniejsze jednak od tego, jak nazywa się firma ubezpieczeniowa jest to, czy oferuje oczekiwane przez Ciebie zabezpieczenie? Czy prezentowana przez nią oferta spełnia stawiane przez Ciebie wymogi? Czy chroni to wszystko, co chcesz ochronić?

Zdecydowanie najlepszym wyborem jest kierowanie się przede wszystkim swoimi potrzebami i wybranie takiej polisy, która te potrzeby zaspokaja. Dlatego powinno się przejrzeć wiele dostępnych na rynku polis, niezależnie od tego, przez kogo są one oferowane. Najważniejsze, by ubezpieczenie dawało Ci pełną ochronę, pozwalało spokojnie zasnąć i zapewniało poczucie bezpieczeństwa.

Podsumowanie

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania? Na pewno spokojnie i po dokładnym przemyśleniu. Rozważyć należy ryzyka dodatkowe, które można dokupić poza podstawowymi oraz umowy dodatkowe, które stanowią bardzo przydatną formę rozszerzenia ubezpieczenia. Przemyślane i starannie skomponowane ubezpieczenie przestaje bowiem być wydatkiem, a staje się inwestycją w bezpieczną przyszłość.