5 ubezpieczeń, jakie musisz znać gdy inwestujesz w nieruchomości.

Inwestowanie w nieruchomości jest z pewnością interesującą formą rozwoju zawodowego. Niezależnie czy robisz flipy, podnajmem, najem krótko, lub długoterminowy, nieruchomości to interesujący, ciekawy, ale też nieprzewidywalny i ryzykowny biznes. Każdy inwestor powinien być świadomy ryzyk, jakie mogą pojawić się w obsługiwanych przez niego lokalach.

Nieruchomości to biznes, w którym odpowiedzialny jesteś za aktywa warte setki tysięcy, a czasem miliony złotych. Dodatkowo współpracujesz z wieloma osobami. To wszystko potęguje odpowiedzialność, jaka spoczywa na Twoich barkach.

Nie warto pozostawiać jej naszemu przeczuciu i liczyć na to, że mi nigdy i nic się nie stanie.

Dlatego ważne jest, aby w planowaniu strategii i rozwoju biznesu znaleźć miejsce na ubezpieczenia, które w razie zdarzenia losowego pomogą szybko wrócić na obrany wcześniej tor.

Wstęp mam za sobą 🙂 Teraz postaram się omówić wszystkie możliwości i ubezpieczenia, które sprawią, że nieprzewidziane sytuacje nie będą spędzać snu z powiek.

Zaczynamy.

Na początku należy rozgraniczyć rodzaje szkód. Pierwsze to te, które wystąpią w Twoich lokalach. Jakie mogą to być szkody:

  • Zalana podłoga
  • Zdewastowane drzwiczki od szafki
  • Pęknięta płyta grzewcza
  • Zbita deska sedesowa.

Lokal możesz ubezpieczyć w następujący sposób:

Ubezpieczenie samej nieruchomości.

Jest to podstawowa wersja ubezpieczenia, która zabezpiecza tylko mury lokalu. Mam tu na myśli ściany, podłogi i sufit. Taki rodzaj ubezpieczenia wymagany jest najczęściej przez banki w momencie otrzymania kredytu. Trzeba mieć świadomość, że ubezpieczenie samej nieruchomości nie zagwarantuje nam odszkodowania w przypadku uszkodzenia instalacji wod-kan, lub spalenia instalacji elektrycznej w wyniku uderzenia pioruna.

Ubezpieczenie nieruchomości ze stałymi elementami.

Ubezpieczenie to oferuje już szerszy zakres ochrony, a konkretnie zabezpiecza mury, jak i wszystko to co do tych murów jest na stałe zamontowane. Tak więc poza ochroną instalacji, ubezpieczeniem objęte będą m.in.

  • Tynki i powłoki malarskie;
  • Wykończenie ścian i podłóg( np. parkiet, glazura, terakota)
  • Meble kuchenne wykonane na wymiar wraz z wbudowanym sprzętem.

Ubezpieczenie ruchomości domowych.

To jest najdroższy element z całego pakietu ubezpieczeń, ale trzeba wziąć pod uwagę, że te elementy wyposażenia są najbardziej narażone na zniszczenie, lub kradzież. A co może być ubezpieczone, jako ruchomość domowa? Np.:

  • Meble;
  • Sprzęt RTV, PC, AGD, fotograficzny;
  • Książki;
  • Rośliny doniczkowe;
  • Elementy dekoracji wnętrz.

Ubezpieczenie szklanych elementów.

Wiesz jak łatwo stłuc szkło i ceramikę? Dlatego warto zabezpieczyć m.in.:

  • Szyby okienne i drzwiowe;
  • Szyby prysznicowe;
  • Płyty kuchenne;
  • Ceramiczne lub szklane umywalki, wanny, muszle klozetowe.

Rodzaje ubezpieczeń, jakie do tej pory wymieniłem oferowane są dla osób fizycznych, nie mniej prowadząc działalność gospodarczą wymienione wyżej elementy można również ubezpieczyć, tylko wtedy ubezpieczenie nie będzie nazywać się „ Ubezpieczenie mieszkania”, a „ubezpieczenie firmy/biznesu”.

Szczegóły z tym związane powinien omówić z Tobą doradca.

Ok. Kwestie zabezpieczenie mieszkania mamy za sobą. Co jednak, gdy to my będziemy sprawcami jakiejś szkody? Np. zalejemy sąsiada z dołu, nasz lokator skaleczy się korzystając ze szklanego parawanu, bądź w trakcie przestawiania mebli w podnajmowanym lokalu uszkodzimy jakiś element należący do właściciela?

źródło mdu.com.pl

W takiej sytuacji potrzebować będziemy ubezpieczenia OC( odpowiedzialności cywilnej). Na rynku jest wiele ubezpieczeń OC i w zależności od rodzaju działalności takie ubezpieczenie będziemy potrzebować. Zdarzyć się może, że, ze względu na szerokie spektrum działania potrzebować będziesz kilku polis OC.

Przedstawię teraz te, które w branży nieruchomości przydadzą się najbardziej:

OC w życiu prywatnym.

Jeśli wynajmujesz mieszkania prywatnie, to warto, abyś takie ubezpieczenie posiadał. Za pęknięty wężyk pod umywalką (jeśli był poprawnie używany) będziesz odpowiedzialny Ty. OC warto rozszerzyć o klauzulę wynajmu nieruchomości. Zapewnisz sobie spokój w razie, gdyby lokator wyrządził sobie jakąś krzywdę w Twoim mieszkaniu.

OC w związku z wykonywaną działalnością gospodarczą.

Jest to ochroną ubezpieczeniowa, nad która powinni pochylić się wszyscy przedsiębiorcy( nie tylko ci działający w branży nieruchomości).

Jest to ubezpieczenie dobrowolne, a więc nie jest regulowane przez żadne instytucje. Zadaniem tego ubezpieczenia jest identyczne jak OC w życiu prywatnym, z tym że chroni nas jako przedsiębiorców.

Jeżeli podnajmujesz od kogoś mieszkanie, to OC działalności warto rozszerzyć o klauzulę najmu nieruchomości i ruchomości. Zabezpieczysz się w ten sposób przed ewentualnymi roszczeniami ze strony właściciela lokalu.

Jako inwestor im więcej mieszkań posiadasz, im więcej lokatorów obsługujesz, tym więcej problemów na swojej drodze możesz spotkać. Właśnie w tych nieprzewidzianych sytuacjach przyda się dobrze przygotowana polisa OC w związku z wykonywaną działalnością i posiadanym mieniem. Szczególnie w czasach, ze ludzie są coraz bardziej świadomi, a firmy odszkodowawcze dają o sobie znać, ajk tylko pojawi się okazja.

Ubezpieczenie obowiązkowe?

W branżach, w których wykonanie pracy związane jest z odpowiednimi uprawnieniami i wiąże się ze szczególną odpowiedzialnością ubezpieczenia OC będzie obowiązkowe. Dla branży nieruchomości będą to :

OC zarządcy nieruchomości.

Tym ubezpieczeniem powinieneś zainteresować się, gdy zaczniesz opiekować się nieruchomościami innych. Decydując się na ten rodzaj działalności musisz być świadom obowiązków, jakie na Ciebie czekają. Te jasno precyzuje rozporządzenie Ministra Finansów z 13 grudnia 2013 r. Obowiązek posiadania tego ubezpieczenia obejmuje zarządców wspólnot mieszkaniowych, ale też przedsiębiorców posiadających tylko jedno mieszkanie w portfelu.

OC pośrednika nieruchomości.

Zgodnie z nowelą pośrednictwo w obrocie nieruchomościami polega na odpłatnym wykonywaniu czynności zmierzających do zawarcia przez inne osoby umów:

  • nabycia lub zbycia praw do nieruchomości,
  • nabycia lub zbycia własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, spółdzielczego prawa do lokalu użytkowego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej,
  • najmu lub dzierżawy nieruchomości albo ich części.

Za brak tych ubezpieczeń przewidziana jest kara pieniężna. Brak OC zarządcy może skutkować karą w wysokości maksymalnie 40 tys zł. Brak OC pośrednika to 20 tys. zł kary.

Kary w formie decyzji administracyjnej nakładać ma inspekcja handlowa. Na jej opłacenie dostaniesz 14 dni.

OC turysty/lokatora

Trzeba mieć świadomość, że ubezpieczenie OC niezależnie od tego jakie posiadamy nie pokryje szkód, jeżeli te wyrządzi osoba trzecia.

W najmie krótkoterminowym ciężko będzie wyegzekwować od lokatora posiadania ubezpieczenia OC. Inaczej będzie w przypadku najmu długoterminowego. Tu można zabezpieczyć się poprzez wpisanie ubezpieczenia OC, jako jednego z warunku umowy wynajęcia lokalu.

Takie ubezpieczenie musi być jednak odpowiednio skonstruowane, aby zadziało w każdej sytuacji. Bo o ile lokator wyrządzi szkody sąsiadowi i tu zadziała OC w życiu prywatnym, to szkody na mieszkaniu/mieniu które wynajmuje pokryte zostaną, gdy na polisie znajdzie się klauzula: szkody w mieniu najmowanym.

OC firmy remontowej.

Niestety nie ma możliwości ubezpieczenia mieszkania na czas remontu. Towarzystwa Ubezpieczeniowe traktują wręcz wszelkie prace remontowo- budowlane, jako wyłączenie ich odpowiedzialności. Miej to na uwadze, gdy np. podczas wnoszenia szafy do pokoju stłuczesz lustro, lub zarysujesz inny mebel. Inaczej, gdy w trakcie remontu korzystasz z ekipy budowlanej. Ta powinna posiadać ubezpieczenie OC( to też jest OC w związku z wykonywaną działalnością). Będziesz mieć absolutnie pewność, że jakakolwiek szkoda wyrządzona przez budowlańców zostanie pokryta z ich polisy. Pamiętaj więc, aby przed zawarciem umowy z ekipą dopytać ich o posiadanie ważnej polisy OC.

OWU.

Wybór każdego ubezpieczenia powinien zacząć się od przeczytania warunków ubezpieczeń.Nie musisz czytać wszystkich warunków. Ważne, abyś sprawdził przede wszystkim:

Definicje i przedmiot ubezpieczenia. Te w zależności od towarzystwa mogą znaczyć zupełnie coś innego.

Zakres ubezpieczenia. Sprawdź, od jakich ryzyk i do jakich sum otrzymasz odszkodowanie za ewentualną szkodę.

Wyłączenia odpowiedzialności. Nie we wszystkich sytuacjach otrzymasz odszkodowanie. Dowiedz się, co wpływa na odmowę wypłaty pieniędzy.

Bardzo dziękuję Tobie drogi Czytelniku, że dotarłeś do końca. Mam nadzieję, że ten artykuł przybliżył Tobie po części temat ubezpieczenia nieruchomości.

Jeżeli masz pytania, to pisz w komentarzach, lub na matbukowski@agentpzu.pl . Chętnie udzielę Tobie dodatkowych informacji.

Leave a Comment