Ubezpieczenie dla firmy – co to takiego i jak wybrać to odpowiednie

Wiele się mówi o ubezpieczeniu swojego życia, mieszkania i samochodu. Przed wyjazdem na wakacje wielu turystów wybiera ubezpieczenie podróżne. W firmach oferuje się atrakcyjne warunki ubezpieczenia grupowego. Z tą jedną kwestią, że ciągle zapomina się o ubezpieczeniu samej firmy.

Zapomina się o polisie, która uchroni Twój biznes przed zdarzeniami losowymi, czy nieuczciwym kontrahentem. Uchroni przed niefrasobliwością pracowników i brakiem odpowiedzialności ze strony Twoich dostawców. Czy wiesz, że jedna – dwie nieudane transakcje mogą doprowadzić Twoją firmę na skraj bankructwa? Czy wiesz, że kilkugodzinna przerwa w dostawie prądu może narazić Cię na wielotysięczne straty?

Taki czarny scenariusz nie jest konieczny i wcale nie musi do tego dojść.

Czym jest ubezpieczenie firmy

Ubezpieczenie firmy to polisa, w skład której wchodzą różnorodne opcje szczegółowe. Jej podstawę stanowi zwykle ubezpieczenie OC. Dodatkowo można wykupić ubezpieczenie majątku przedsiębiorstwa, ubezpieczenie usług, umów i wielu innych aspektów funkcjonowania danego podmiotu.

Dla kogo jest ubezpieczenie firmy.

Najważniejsze w tym miejscu są jednak dwie kwestie. Po pierwsze trzeba pamiętać, że jest to polisa wyłącznie przeznaczona dla firm. Zawiera się ją na rzecz podmiotu, który zarejestrowany jest w CEIDG lub KRS i rozlicza się z podatku dochodowego na podstawie Podatkowej Księgi Przychodów i Rozchodów lub pełnej księgowości. Nie można jej zawrzeć na rzecz osoby prywatnej.

Druga kwestia, bardzo istotna jest taka, że samo ubezpieczenie dla firm jest produktem niezwykle obszernym i rozbudowanym. Dlatego też przed jej zawarciem należy się spotkać z przedstawicielem i szczerze porozmawiać o swoich potrzebach i oczekiwaniach, ale przede wszystkim o charakterze i specyfice firmy. Każde takie ubezpieczenie jest bowiem dopasowane do branży, w której działa dane przedsiębiorstwo. Dzięki temu nie płacisz za opcje, które nie są Ci w ogóle potrzebne, a opłacasz jedynie tę ochronę, która faktycznie ma dla Ciebie znaczenie.

Po co zawierać ubezpieczenie dla firm?

To pytanie pojawia się bardzo często w czasie spotkań, na których opowiadam o ubezpieczeniu firmowym. Zwykle odpowiadałem na nie, przytaczając szereg argumentów. Dziś, chcę to zrobić nieco inaczej.

Opowiem Ci historię.

Prowadzisz hurtownię mrożonek. Twój magazyn zastawiony jest lodówkami i zamrażarkami. Agregaty chodzą non stop, ale też non stop musisz dbać o uzupełnianie towaru. Jesteś dobrym hurtownikiem, dbasz o jakość towaru i jakość obsługi swoich klientów, więc wszyscy Ci ufają i wiedzą, że na Ciebie można liczyć. Jest wiosna. Pogoda się zmienia, jest coraz cieplej. To pociąga za sobą… burze.

I właśnie przyszła jedna z takich burz. Piorun za piorunem i grzmot za grzmotem. Niebo na chwilę się rozświetla, po czym ponownie zapada ciemność. I po kolejnym takim uderzeniu ciemność zapadła na dłużej… Wysiadł prąd. Nie ma go na całej ulicy. Twoje lodówki i zamrażarki się wyłączyły. Spokojnie, kilka minut im nie zaszkodzi. Produkt są tak głęboko mrożone, do tego leżą w lodówkach. Wymiana temperatury z otoczeniem nie zajdzie tak szybko, żeby przynieść szkody. Mija już drugi kwadrans bez prądu. Za chwilę to będzie już godzina, jak Twoje urządzenia nie pracują.

Zaczynasz się niepokoić, bo aż tak długo Twoje produkty nie wytrzymają. A ich ponowne zamrożenie, nawet po częściowym tylko rozmrożeniu, może spowodować poważne problemy i jakość towaru znacznie spadnie. Martwisz się, więc działasz. Dzwonisz do elektrowni. Problem potrwa do rana, bo silny wiatr złamał gałąź na drzewie, a ta zerwała linię elektryczną. Dopiero jutro prąd będzie przywrócony. Odkładasz telefon i zaczynasz szacować straty…


ubezpieczenie dla firmy od pożaru

Prowadzisz sklep papierniczy. Mały sklepik w tak zwanych „pawilonach”. Obok Ciebie jest jeszcze sklep spożywczy i fryzjer. Twój sklepik to było Twoje marzenie. To nie jest zwykły papierniczy. To miejsce, w którym znaleźć można fantazyjne materiały, elementy dekoracyjne, półprodukty do tworzenia zaproszeń i winietek. Masz tu wstążki washitapes, bullet journale i wiele innych materiałów do scrapbookingu.

W końcu. Stało się! Twoja wielka pasja, Twoje ogromne marzenie stało się Twoją rzeczywistością. Prowadzisz sprzedaż stacjonarną i wysyłkową, ale to na zapleczu swojego sklepu masz magazyn, więc wysyłki też ogarniasz ze sklepiku. Każdego dnia chodzisz do pracy z radością, a poniedziałek wcale nie jest najgorszym dniem tygodnia. Do czasu. Do tego poniedziałku, który sprawił, że nie miałaś już dokąd wrócić. Tego dnia w sąsiadującym z Twoim sklepem salonie doszło do zwarcia. Nie wiadomo, co było jego przyczyną, ale iskra trafiła na podatny grunt i ze zwarcia zrobił się pożar. Ogień ma to do siebie, że bardzo szybko się rozprzestrzenia i roznosi, a wszystko to działo się już po zamknięciu salonu fryzjerskiego. Jego właściciel nie miał więc szans na zadziałanie zanim pożar dotarł do Twojego sklepu. Papierniczego. Ze łzami w oczach patrzyłaś, jak Twoje marzenie płonie. Zanim strażacy dotarli, w Twoim sklepie nie było już co zbierać…

Co czujesz? Dramat, prawda? Koniec wszystkiego. Koniec marzeń i działań. A do tego potworne długi! Mrożonki kupione na faktury z odroczonym terminem płatności – plan był taki, żeby je sprzedaż i dopiero opłacić faktury. Popsuły się, rozmroziły, więc już ich nie sprzedasz. Skąd weźmiesz pieniądze na należności? A rachunki? Kredyty? To nadal wszystko działa. Jedna noc bez prądu a Ty masz wielotysięczne długi (jeżeli nie dziesięciotysięczne, a w przypadku dużych hurtowni… straty mogą sięgać setek tysięcy). Twój lokal wyremontowany za pieniądze z kredytu… – bank nie będzie czekał aż odbijesz się po pożarze. Twoje materiały – ogień strawił wszystko za mawiałaś to w pewnym sensie na kredyt… Kredyt, który teraz już musisz spłacić z własnych środków.

Ubezpieczenie dla firm zapewnia spokój

Tu właśnie pojawia się sens ubezpieczenia firmy. Jeżeli ubezpieczysz swój towar – co jest możliwe – to taka strata nie będzie dla Ciebie dużym problemem. Musisz ją tylko oszacować i złożyć wniosek do ubezpieczyciela. Ten wypłaci Ci pieniądze i możesz wrócić do swojej normalnej pracy. Nie tracisz pieniędzy, nerwów i zdrowia. Może troszkę czasu musisz stracić na uprzątnięcie magazynu. Ale nadal możesz sprawnie prosperować. Bez długów i widma bankructwa.

Jeżeli ubezpieczysz swój lokal na przykład na wypadek pożaru – otrzymasz od firmy ubezpieczeniowej pieniądze na jego wyremontowanie. Fakt, że w tym czasie musisz się skupić więcej na sprzedaży wysyłkowej, bo Twoi klienci do sklepu nie przyjdą. Nie tracisz jednak swojego wymarzonego biznesu, nie tracisz płynności finansowej i płynności obsługi. Zmienia się tylko odrobinę jej charakter. Nadal jednak możesz realizować swoje marzenie.

Rodzaje ubezpieczeń dla firm

Już wiesz, do czego służy taka polisa. A co można za jej pomocą ochronić? To naprawdę rozbudowane ubezpieczenie, które składa się z wielu różnorodnych opcji. Są one dostosowane do potrzeb i charakteru biznesu. Ogólnie można je jednak pogrupować w następujące kategorie:

ubezpieczenie OC – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za niewłaściwe wykonanie usługi lub niewywiązanie się z umowy; kary umowne pokryje towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie przedsiębiorca;
ubezpieczenie majątku firmy od zdarzeń losowych;
ubezpieczenie majątku firmy od kradzieży z włamaniem;
ubezpieczenie przedmiotów szklanych;
ubezpieczenie sprzętu elektronicznego;
ubezpieczenie cargo;
OC przewoźnika.

Jak wspomniano, to tylko grupy, kategorie, w które poszczególne opcje polisy zostały uporządkowane. Ostateczny wybór warto przedyskutować z agentem.

Klauzule w ubezpieczeniu, czyli tajemnica dobrej polisy

To agent czy przedstawiciel ubezpieczeniowy będzie wiedział jak skomponować najkorzystniejszą polisę. Wspomniane wcześniej opcje noszą nazwę klauzul. Te klauzule to precyzyjnie opisane sytuacje ubezpieczeniowe, za które ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność.

Wyjaśnię to na przykładzie. Ubezpieczenie przedmiotów szklanych może wybrać każdy, jednak to szklarz powinien zdecydować się na tę klauzulę, ponieważ on na takiej szkodzie może najwięcej stracić. A jakie polisy przydałyby się przedsiębiorcom z naszych przykładów?
Hurtownia mrożonek: ubezpieczenie OC – w razie gdyby mrożonki rozmroziły się w transporcie, warto mieć takie ubezpieczenie. Do tego ubezpieczenie magazynu i towaru. Najistotniejsza w tej sytuacji była by klauzula przepięć i awarii elektrycznych z uwagi na konieczność ciągłej dostawy prądu. Z taką klauzulą, nawet kilka minut przerwy podlega już ochronie ubezpieczeniowej.

Sklep z artykułami papierniczymi: ubezpieczenie lokalu oraz towaru – koniecznie! Ze szczególnym uwzględnieniem ubezpieczenia na wypadek pożaru.

Podsumowanie.

Dobre ubezpieczenie to spokojny sen. Nie musisz obawiać się, że wszystko stracisz z powodu zdarzenia losowego czy ludzkiego błędu. Nawet jeżeli stanie się coś takiego, co mocno zachwieje Twoim biznesem, to w zanadrzu masz pieniądze, które pomogą Ci się z tego podnieść. Bez konieczności inwestowania w to własnych, prywatnych środków. Warte rozważenia, prawda?